乡助金服这个名字，听起来挺接地气的，尤其是针对农村用户设计的贷款服务。最近不少人问它是不是正规的，特别是提到利息太高了，感觉有点吃不消。我自己也没借过，但通过查资料和看一些真实反馈，来说说我的了解，希望能帮到有类似疑问的朋友。
先说背景，乡助金服其实就是“乡助”APP的核心贷款部分，原名叫中和金服，后来改版整合进乡助平台。它背后是中和农信项目管理有限公司，这家公司专注农村普惠金融好多年了，主要服务那些传统银行不太覆盖的乡村中低收入群体。重庆还有一家关联的“重庆市中和农信小额贷款有限公司”，专门做极速贷之类的产品。这些公司都有小额贷款经营资质，不是那种野鸡平台。2024年，中和农信甚至在港交所提交了IPO申请，蚂蚁金服是它的二股东，这点从公开信息就能看出来。持有正规牌照，放贷业务是合规的，不会是纯粹的骗局或黑平台。
不过，说它正规，不代表就完美无缺。很多人吐槽的就是利息问题。官方显示，年化利率在8%到23.99%之间浮动，看起来不算离谱，但实际借款时，很多用户反馈综合成本更高。为什么呢？因为小额贷款平台常见的服务费、管理费、担保费啥的加起来，实际年化可能接近24%上限，甚至个别情况下感觉更高。针对农村用户，额度一般几千到几万，分12期还，月供压力不小。如果征信一般或者急用钱，下款快是快，但还款时就觉得肉疼了。相比银行的消费贷或者一些大平台的信用贷，利率确实偏高，这也是普惠金融的现实——风险大，成本就转嫁给借款人。
我看过一些借款经历分享，有人说申请简单，线上填资料、人脸识别，半天或一天就到账，客服还上门服务（农村地区特色），适合种地或小生意周转。但也有人后悔，觉得利息吃掉太多本金，还款期一长，负担重。尤其是逾期的话，催收会比较严，虽然平台强调合规催收，但电话轰炸啥的还是避免不了。国家现在对高利贷管得严，民间借贷司法保护上限是LPR的4倍左右（目前大概15%左右），超过部分不受保护。所以，如果觉得乡助的利率太高，完全可以对比其他选项，比如本地信用社、银行的惠农贷，或者正规大平台的信用借款。
