苏商银行升级贷不是网贷，而是正规银行的线上信用消费贷款。
很多人最近在网上看到苏商银行升级贷的广告，申请流程全线上、秒批秒到账，就忍不住疑问：这玩意儿是不是网贷啊？毕竟现在各种线上贷款平台层出不穷，很多人借过一些高息网贷，吃过亏后就特别谨慎。我自己也好奇过，特意去了解了一下苏商银行和这个产品的细节，下面分享一些真实情况，避免大家踩坑。
首先，得明确苏商银行的身份。它是江苏一家正规的民营商业银行，前身是苏宁银行，2024年更名而来，总部在南京，由银保监会（现在是金融监管总局）批准成立的持牌银行。股东里有苏宁易购、日出东方等上市公司，实力不算小。银行有存款、贷款、理财等全套业务，跟那些纯互联网贷款平台完全不是一回事。网贷通常指P2P或者消费金融公司发的贷款，很多已经退出历史舞台了，而银行贷款是受严格监管的。
升级贷是苏商银行主推的个人消费贷款产品之一，主要针对普通上班族或有稳定收入的人群，提供装修、购车、旅游、教育等消费用途。额度最高能到30万，利率一般在年化7%-24%之间（具体看个人资质，低的能到4%左右），期限最长24个月，还款方式灵活，支持等额本息或按日计息。整个申请过程确实是纯线上：在手机APP或小程序里填信息、上传身份证、人脸识别，绑定银行卡，系统自动审核，往往几小时内出结果，通过了直接提现到卡上，当天到账。这点确实很方便，尤其是急用钱的时候。
但为什么很多人觉得它像网贷？主要是因为它太“互联网化”了——不需要去银行网点、无抵押无担保、审批快、广告多刷屏。这些特征跟以前的网贷平台很像，比如一些小额现金贷。但本质区别在于：升级贷的钱是银行自己出的（有时有联合贷款，但主贷方是银行），资金来源稳定，受央行和监管局双重监督。借款合同是标准的银行借款协议，支持提前还款无罚息，逾期也会上征信，但银行的催收相对规范，不会像一些网贷那样暴力。相比之下，纯网贷平台往往利率高、隐形费用多、监管松，容易出问题。
我看过一些借款人的反馈，有人额度批得高，利率低，用着挺放心；也有人资质一般，只批几千块，或者直接拒了。申请条件大致是：年龄18-60岁、有稳定工作、征信干净、最近查询不多、可能需要公积金或社保记录。不是随便谁都能下大额的，系统风控挺严的。如果你征信有花、逾期多，基本别想了。
